1/2024 Pankadevaheline konkurents Eesti laenuturul
Eesti Panga Teemapaberid 1/2024
Autorid: Jana Kask, Timo Kosenko, Taavi Raudsaar
Teemapaberis analüüsitakse pankadevahelise konkurentsi toimimist Eesti laenuturul. Siinsel väga väikesel turul määrab konkurentsi olemuse väljakujunenud oligopoolne turustruktuur, kus domineerib väike arv suuri panku. Ehkki viimase paarikümne aasta jooksul on olnud nii suurema kui ka väiksema konkurentsitihedusega perioode, võib konkurentsi Eesti laenuturul hinnata üldiselt nõrgemaks kui suures osas teistes arenenud riikides. Sellele viitavad pikaajalises vaates kallim laenuhind ja samal ajal pangandussektori püsivalt suur kasumlikkus. Laenuvõtjate jaoks on nõrgem konkurents peamiselt väljendunud kõrgemas laenuhinnas, mis aga pole laenude kättesaadavust takistanud. Kuigi pangandussektori kasumlikkus on laenupakkumisvõime ja finantsstabiilsuse seisukohast tähtis, tuleks siiski vältida olukorda, kus laenude kõrgem hind kahjustab majanduse konkurentsivõimet ja kasvu.
Teemapaberis leitakse, et konkurentsi suurendamise võimalusi tuleb Eestis otsida eelkõige laenupakkumise efektiivsemaks muutmisest. Koos Finantsinspektsiooni spetsialistidega tehtud analüüsis jõutakse järeldusele, et eluasemelaenu refinantseerimine teises pangas võiks ja saaks olla lihtsam ja laenuvõtja jaoks soodsam. Samuti peaks laenuvõtjal olema võimalik valida, millise viiteintressimääraga laenuintressimäär siduda ning tehtud otsust eluasemelaenu tagasimakseperioodi kestel lihtsasti ja soodsalt muuta. Väiksemad tehingukulud, suuremad võimalused laenuhinna kujundamisel ja laenuvõtjate parem informeeritus saaksid parandada laenuturu toimimist ning ühtlasi soodustada pankadevahelist konkurentsi.
DOI: 10.23656/24613800/012024/0208
Teemapaberi autorite arvamused ei pruugi ühtida Eesti Panga ametlike seisukohtadega.
