Digieuro
Euroopa Keskpank teeb koostöös kõigi euroala keskpankade ning Euroopa seadusandjatega ettevalmistusi euro sularahale lisaks ka digitaalse keskpangaraha ehk digieuro käibele toomiseks.
Inimesed kasutavad maksete tegemisel sularaha üha vähem ning pangakaarte ja mobiiltelefone aina enam, mistõttu sularaha osakaal järjest kahaneb. Digieuro olekski nagu digitaalne sularaha, mille turvalisuse ning toimepidevuse eest vastutab keskpank. Nagu euro sularahagi, oleks ka digieuro kogu euroalal aktsepteeritud tasuta ning turvaline maksevahend.
Kokkuvõtlikult annaks digieuro kasutajatele suurema kindluse, et maksed toimivad, kuna tegu oleks eraldiseisva täiendava makselahendusega olemasolevate välk- ja kaardimaksete kõrval, mis töötaks ka internetiühenduseta. Lisaks annaks digieuro kasutajale suurema privaatsuse, kui praegused digitaalsed makselahendused seda võimaldavad.
Tegu oleks uue maksevahendiga, millel on nii sularaha kui ka sularahata maksevahendite parimad omadused.
Otsust digieuro käibele toomiseks ei ole veel tehtud, sest enne, kui Euroopa Keskpanga nõukogu saab seda kaaluma hakata, on Euroopa Liidu seadusandjatel vaja luua selle jaoks õiguslik alus.
Digieurost lühidalt
Digieuro oleks täiendav makselahendus välk-ja kaardimaksete kõrval, mis töötaks nii internetiühendusega kui ka ilma selleta. Digieurol oleks tarbijate ja kaupmeeste jaoks mitmeid eeliseid.
- Digieuro oleks ühetaoliselt ja lihtsalt kasutatav seaduslik maksevahend, nagu sularahagi. Seda saaks kasutada kogu euroalal makseteks inimeste vahel, füüsilistes kaupluses ning e-kaubanduses.
- Digieuro annaks kasutajatele kindluse, et maksed toimivad alati, kuna tegu oleks eraldiseisva kohest arveldust pakkuva makselahendusega välk-ja kaardimaksete kõrval, mis võimaldaks teha digitaalseid makseid ka internetiühenduseta.
- Digieuro tagaks kasutajale suurema privaatsuse kui seda pakuvad praegused digitaalsed makselahendused, sest keskpank kui digieuromaksete töötleja ei hakka kasutajaid otseselt tuvastama ning võrguvälistest maksetest teavad ainult maksja ja saaja.
- Digieuro oleks Euroopa enda uus makselahendus, mis vähendaks sõltuvust Euroopa-välistest tehnoloogiatest ja makseteenuse pakkujatest (nt VISA ja MasterCard). Täiendav makselahendus annab kaupmeestele võimaluse pidada läbirääkimisi soodsamate digitaalsete makselahenduste saamiseks.
- Digieuro oleks kodanikele ja ettevõtetele kättesaadav pankade ja muude makseteenuste pakkujate vahendusel.
- Digieuro oleks füüsilistele isikutele põhiliste* digieuro makseteenuste kasutamisel tasuta.
* Tasuta põhiliste makseteenuste nimekiri, mis võib muutuda seadusandliku arutelu käigus.
Digieuro projekt
Digieuro võimalikke omadusi ja funktsioone on Euroopa Keskpank analüüsinud alates 2021. aastast, kaasates aruteludesse turuosalised, avalikkuse ja poliitikakujundajad. Kaheaastase uurimisetapi järel otsustas Euroopa Keskpanga Nõukogu 2023. a oktoobris jätkata veel kaks aastat kestva ettevalmistusetapi esimese osaga, mille jooksul töötatakse välja vajalik reeglistik, katsetatakse erinevaid tehnilisi lahendusi ning valitakse välja võimalikud digieuro platvormi arendajad.
Ettevalmistusetapi teist osa ehk arendustegevust ja digieuro käibele toomist alustatakse eeldusel, et selleks on loodud vajalik õiguslik alus. Euroopa Komisjon esitas vastava eelnõu ettepaneku 2023. aasta juunis. Lõpliku otsuse digieuro käibele toomise kohta teeb Euroopa Keskpank pärast eelnõu seaduseks saamist, millele eelnevad arutelud Euroopa Parlamendis ja Euroopa Nõukogus.
Artiklid, lisainfo
- "Digieuro – kaardimaksetega võrreldes suurem privaatsus ja kriisikindlus" Eesti Panga blogi, 25.06.2024
- "Kas digikukrus peitub õnn ja armastus?", Arvamusfestival 10.08.2024
- Põhjalikumalt digieurost Euroopa Keskpanga kodulehel (eesti keeles)
- Euroopa Komisjoni digieuro õigusaktide pakett (inglise keeles, eesti keel masintõlkena)
Digieuro projekti edenemise ülevaated (inglise keeles)
- Uurimisetapp:
- Ettevalmistusetapi I osa
Korduma kippuvad küsimused
Miks digitaalsele eurole mõtlema hakati?
Peamine põhjus on, et inimesed kasutavad sularaha üha vähem. See kahandab avalikkuse juurdepääsu kogu euroalal kättesaadavale ja aktsepteeritud keskpanga garantiiga maksevahendile. Digitaalses keskkonnas keskpangaraha kasutamise võimalust praegu ei ole.
Teine põhjus on euroala maksesüsteemide töökindlus. Praegu sõltume suurel määral Euroopa-välistest teenusepakkujatest. Digieuro oleks euroala enda uus universaalne makselahendus, mis saaks toimida nii alternatiivina erasektori lahendustele kui ka varulahendusena, kui väljastpoolt Euroopat pärit makselahendustes peaks tekkima tõrkeid või katkestusi. See tugevdab Euroopa strateegilist autonoomiat, pakkudes samal ajal tarbijatele ning jaemüügiga tegelevatele ettevõtetele suuremaid valikuvõimalusi maksete tegemiseks.
Digieuro aitaks euroalal luua ka uusi innovatsioonivõimalusi ning tihendaks konkurentsi. Eelkõige puudutaks see makselahendusi (nt poes või e-kaubanduses saaks kaardimaksete kõrval kasutada digieurot) ja makseteenuse pakkujaid (nt pankade, makseasutuste ja e-raha asutuste vahelises konkurentsis).
Mis on digieuro ja kas sularaha kaob üldse ära?
Sularaha ei kao. Euroopa Keskpank vastutab selle eest, et euro sularaha oleks pangatähtede ja müntide kujul ka tulevikus euroalal laialdaselt kättesaadav ja üldiselt aktsepteeritud.
Digieuro täiendaks sularaha, andes eurole ka digitaalse kuju. Digieuro oleks samuti emiteeritud ja tagatud Euroopa Keskpanga poolt ning seda saaks kasutada ka siis, kui internetiühendust ei ole.
Mis on keskpangaraha ja miks on see oluline?
Keskpangaraha on raha, mille väärtuse tagab keskpank.
Keskpangaraha üks tähtsamaid omadusi on konverteeritavus. See tähendab, et saame iga euro mis tahes kommertspanga kontolt sama nimiväärtusega euro sularahas ehk keskpanga tagatisega rahas välja võtta.
Keskpangarahal pole tururiski, krediidiriski ega likviidsusriski.
Üks ühele konverteeritavus keskpangarahaks on vajalik usalduse hoidmiseks erasektori raha vastu (nt hoiused kommertspangas). Koos hoiuste tagamise skeemiga kaitseb see finantssüsteemi stabiilsust ja tagab maksesüsteemi toimimise.
Keskpanga huvi on kindlustada, et keskpangaraha oleks kättesaadav ja säilitaks oma avaliku hüve rolli ka digiajastul. Praegu on sularaha euroalal ainus üldsusele kättesaadav keskpangaraha.
Mis on sularaha ja mis on kommertspangaraha?
Sularaha on riigiraha, mida emiteerib keskpank. Euro sularaha emiteerib Euroopa Keskpank ja see on kogu euroalal üheselt äratuntav ja sarnaselt kasutatav, luues euroalale ühtse mõõtme.
Kui kasutaja teeb sularahas sissemakse oma pangakontole, konverteeritakse keskpangaraha kommertspangarahaks. See tähendab, et raha on nüüd kommertspanga bilansis. Ja vastupidi - võttes pangakontolt sularaha välja, näiteks ATMist, konverteeritakse kommertspangaraha keskpanga- ehk sularahaks. Kommertspangaraha üks ühele konverteeritavus keskpangarahaks on vajalik usalduse hoidmiseks erasektori raha vastu. Koos hoiuste tagamise skeemiga kaitseb see finantssüsteemi stabiilsust ja tagab maksesüsteemi toimimise.
Kas digieuro on sama mis krüpto?
Digieuro ei oleks krüptovara.
Krüptovarade väärtust ei taga keskne institutsioon, nagu seda on keskpank, mistõttu ei ole kindlust, et sellist vara saab vajaduse korral igal ajal rahaks vahetada.
Krüptovarade väärtus on väga heitlik ja seetõttu ei kasutata neid üldiselt tavaliste maksete tegemiseks.
Digieuro puhul tagab Euroopa Keskpank, et selle väärtus on alati sama mis euro sularahal ja seda saab nimiväärtusega sularahaks vahetada.
Digieuro ei oleks programmeeritav raha. Keskpank ei piira ju ka seda, kes, kus ja milleks saab sularaha kasutada.
Kuidas oleks tagatud digieuro kasutaja privaatsus?
Euroopa Keskpangal kui digieuro taristu pakkujal ei oleks võimalik digieuromaksete tegijaid ega saajaid otseselt tuvastada. Digieuro vahendajal (pank, makseasutus) oleks internetiühendusega tehtud makse osapoolte kohta sarnane info nagu mistahes elektroonilise makse puhul, et teha seadusega ettenähtud vastavuskontroll ebaseadusliku tegevuse ärahoidmiseks. Internetiühendusega tehtud digieuromakse oleks privaatne, sest ainult digieuro kasutaja otsustab, kas ta lubab vahendajatel oma andmeid kasutada kommertspakkumiste saamiseks. Digieuro kasutamisel ilma internetiühenduseta oleks kasutaja privaatsus tagatud samal määral, nagu sularahamakseid tehes.
Euroopa Keskpanga üle teeksid järelevalvet sõltumatud andmekaitseasutused, et tagada vastavus Euroopa Liidu andmekaitseseadusele.
Mida tähendaks digieuro kaupmeeste jaoks?
Digieuro on kaupmeeste jaoks uus universaalne ja soodne võimalus digitaalsete maksete vastuvõtmiseks. See suurendaks konkurentsi ja parandaks kaupmeeste positsiooni läbirääkimistel kaardimaksete vastuvõtmist pakkuvate vahendajatega, et muuta teenuse kasutamine soodsamaks.
Miks peaksid pangad ja makselahenduste pakkujad olema huvitatud digieuro vahendamisest?
Digieuro looks platvormi, millelt pakkuda oma klientidele uudseid universaalseid üleeuroopalisi makselahendusi ja -teenuseid, ergutades e-kaubanduse ning makselahenduste turul innovatsiooni ja konkurentsi. Väheneks sõltuvus praegustest üksikutest domineerivatest teenusepakkujatest, kes euroalal piiriüleseid lahendusi pakuvad.
Euroopa Keskpank ei võtaks makseteenuse vahendajatelt tasu digieuro makseskeemis osalemise ja kasutamise eest. See lubaks vahendajatel pakkuda kaupmeestele soodsaid tingimusi digieuromaksete vastuvõtmiseks. Lisaks võimaldaks uus soodne skeem makseteenuse pakkujatel saavutada paremaid tingimusi läbirääkimistel globaalsete kaardiskeemidega.
Kas digieuro võib ohustada finantssüsteemi stabiilsust?
Kuivõrd digieuro on mõeldud eelkõige maksevahendiks, mitte hoiustamiseks ega investeerimiseks, siis ohtu, et raha kommertspankadest digieuro tõttu „välja voolab“ on kavas maandada erinevate meetmetega:
- digieurohoiusele ei maksta intressi nagu ka sularahale ;
- digieurohoiusele kehtestatakse kogusumma piirang;
- kaupmeestel ja äriettevõtetel oleks hoiuselimiit null - digieuro konverteeritakse laekumisel kohe kommertspangarahaks.
Kuidas digieurot saaks kasutada?
Digieuro digirahakoti avamiseks tuleks kasutajal pöörduda esmalt kodupanga poole. Neil, kellel ei ole veel pangasuhet, tuleb pöörduda mõne makseteenuse pakkuja poole, kes teeb kasutajale tavapärased konto avamiseks vajalikud toimingud. Digieuro kasutamiseks on vaja kas mobiilses seadmes olevat rakendust või siis saab kasutaja taotleda digieuro maksekaarti.
Digieurot saaks digirahakotti kanda näiteks ATM kaudu või siis ülekandega kasutaja kommertspangakontolt. Makseid saaks algatada telefoni või kaardiga viibates või siis QR-koodi abil.
Digieuro laekumisi saaks rahakotti vastu võtta maksimaalse piirsumma* täitumiseni. Juhul kui laekuv summa on ettenähtust suurem, saab üle piiri ulatuva summa suunata automaatselt kasutaja kommertspangakontole või teha ülekanne käsitsi. Digieuromakseid saab soovi korral teha ka selliselt, et kui makstav summa on suurem kui kehtiv digieuro piirsumma, võtab makselahendus automaatselt piiri ületava osa summast digieuro rahakotiga ühendatud kommertspangakontolt.
Digieuromaksed, mis tehakse kas füüsilises kaupluses, e-kaubanduses või hoopiski inimeste vahel, arveldatakse otsekohe - need on välkmaksed.
*Digieuro hoiusummale kehtestatakse piir, et ära hoida ebasoovitavat mõju finantsstabiilsusele
Uuendatud: 04.12.2024