Kaardimaksed

Kaardimakset kasutatakse Eestis jaemaksete tegemiseks kõige sagedamini – umbes 60% kõikidest tehingutest tehakse pangakaardiga, kas siis kaupmehe juures füüsiliselt oste tehes või e-ostude näol internetis.

Kaardimakse kõige olulisemateks etappideks on tehingu autoriseerimine ning tehingu töötlus.

Autoriseerimine tähendab seda, et kliendile pangakaardi väljastanud pank kontrollib, kas kaardivaldaja kontol on tehingu sooritamiseks vahendid olemas ning kas limiidid on piisavad. Eduka autoriseerimise tulemusel tekib kaardivaldaja kontole broneering tehingu katteks ning kaupmehe makseterminali liikuv autoriseerimise päring annab kinnituse, et tehing on toimunud.

Tehingu töötlus tähendab kaarditehingute info koondamist ning selle tulemusel tehtud finantstehingut rahade liikumiseks kaardivaldaja pangast kaupmehe kontole.

Kaardimakse vajab mitme osapoole koostööd, ning igal osapoolel on tehingu toimumiseks oma kindel roll ja vastutus.

• Kaartide väljastajad (Issuing bank) on pangad ja makseteenuse pakkujad, kes väljastavad  klientidele pangakaarte. Nemad kontrollivad, kas kaardivaldajal on ostutehingu sooritamiseks pangakontol piisavalt raha ning debiteerivad ostu järel kaardiomaniku kontot.
• Kaardimakse vastuvõtjad (Acquirer bank) on pangad ja makseteenuse pakkujad, kes pakuvad teenuseid kaupmeestele. Maksete vastuvõtjate põhiteenuste hulka kuulub kaupmehele vajalike seadmete, sh makseterminalide pakkumine. Samuti on kaardimakse vastuvõtja ülesanne kaupmehe konto krediteerimine, st kaupmehele müüdud kauba eest rahaliste vahendite ülekandmine.
• Kaupmehed (Merchant) on juriidilised isikud,  kes müüvad kaupu ja teenuseid ning pakuvad kaardiga maksmise võimalust oma müügikohtades ja e-poodides.
• Kaardimaksete töötlejad on teenusepakkujad, kes hoolitsevad kaardimaksete töötlemise süsteemide ja maksevõrkude tehnilise toimimise eest ning tagavad turvalise andmevahetuse pangaga. Eesti pankadele pakuvad tehingute töötlemise teenuseid rahvusvahelised kaardimakseorganisatsioonid Mastercard ja Visa.
  • 
• Tehnilised teenusepakkujad on kaardi väljastaja või vastuvõtja pangale teenuseid pakkuvad asutused. Eestis pakub osadele pankadele kaarditeenuse toimimiseks tehnilisi tugiteenuseid Nets Estonia AS.

Lisaks kaarditehingute töötlemisele kehtestavad rahvusvahelised kaardiorganisatsioonid turvastandardid¹ ja reeglid kaardimaksete keskkonnale (makseterminal/makselahendused/süsteemid/võrk), kus kaupmehed ja nende teenusepakkuja/töötleja käitlevad ja säilitavad kaardiandmeid (loe täpsemalt).

Kaardimakse protsess on sõltuv asjaolust, kas tegemist on pangasisese kaardimaksega, mille puhul kaardi väljastaja ja tehingu vastuvõtja on sama asutus või pankadevahelise kaardimaksega, mille puhul kaardiväljastaja ja kaardimakse vastuvõtja on erinevad pangad. Keskset tehingute töötlemise süsteemi on vaja ennekõike viimase puhul, pangakaartide ristkasutuseks st selleks, et panga väljastatud kaardiga saaks maksta teise kas kodu- või  välismaise panga kaupmehe juures.

Eesti pangad kasutavad pankadevaheliste kaardimaksete töötluseks rahvusvaheliste kaardiskeemide Mastercard ja Visa teenuseid.